Regímenes de Rétiro

México atraviesa una crisis, algunos no la ven o no quieren darse cuenta de que existe. Las pensiones es una cuestión prioritaria. Francisco Miguel Aguirre autor de “pensiones: ¿y con qué?” y Berenice Ramírez López investigadora del Instituto de Investigaciones Económicas de la UNAM coinciden que en el 2012 5 de cada 10 personas económicamente activas en México no están afiliados o no tienen acceso a ningún sistema de pensiones. Pensemos ahora, que la mitad de la población que trabaja no tiene un empleo formal, hablemos de campesinos ganaderos, comerciantes que a pesar de ser trabajadores no están en un sistema de pensiones. Quien vea a un anciano trabajando en Soriana no es porque de joven no hubiese laborado, por el contrario probablemente si lo hizo pero su salario pudo haber sido demasiado pequeño como para pagar las cuotas de una pensión. Y es ciertamente injusto, todos ellos pagan impuestos y el gobierno usa esos impuestos para pagar los pensiones de aquellos que si tuvieron acceso a un sistema de pensión.

Cerca de 3.5 personas de esas 10 están afiliadas al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Dentro de la institución existen dos regímenes .El primero es el que pertenece al sistema de reparto, esto es, los trabajadores activos financian a los jubilados, aportando de sus salarios para pagar las pensiones. Así pues la dependencia que exista entre los ambos es importante. "El 27 de marzo de 1992 el Diario Oficial de la Federación publicó la creación de un Sistema de Ahorro para el Retiro. Él cual es un reconocimiento gubernamental de las debilidades de los regímenes de pensiones de reparto y su eventual reemplazo por un sistema de capitalización individual" (Kato, 2008).Este sistema resulto ser insostenible, por varias razones entre las cuales podemos mencionar el envejecimiento de la población, y el crecimiento en la esperanza de vida.

Pirámide poblacional de 1970 (cuéntame INEGI)

Pirámide poblacional de 2010 (INEGI).

El segundo es el régimen que entró en vigor el 1 de julio de 1997, en este nuevo sistema se crearon cuentas individuales de ahorro. El trabajador, el jefe y el gobierno aportan una cantidad periódicamente que se invierte en Administradoras de Fondos para Retiro ,AFORE (Aguirre, 2012). En este caso Aguirre sugiere hacer algo por los que están en las AFORES ya que les va a tocar un salario menor a 30% de su último pago, y un 70% del grupo del 97 a la fecha no van a alcanzar ni el salario mínimo.

Ninguna de los regímenes son satisfactorios. Uno es financieramente imposible y el otro por el contrario es socialmente problemático.

El último grupo son aquellos que prestan sus servicios al gobierno entiéndanse maestros, empleados de Universidades, burócratas, etc. En el 1 de abril del 2007 cambia el régimen como paso con el IMSS. En el sistema anterior las pensiones se pagaban con recursos del Gobierno Federal, mientras que ahora es con lo que se acumule en las cuentas individuales con aportaciones del Gobierno Federal y del trabajador.

Termino con una frase de Aguirre, "no debes construir paraísos económicos sobre cementerios sociales".

Ya no es posible confiar en el Gobierno al parecer solo busca deslindarse. Quien planee un retiro deberá diseñar su propio fondo. Una persona que gane $10, 000 solo recibirá el 30% de su último salario, osea  $3,000, además hay que quitar la inflación. En los 12 últimos años hemos tenido una inflación de cerca del 4% anual como lo podemos verificar en el INEGI. Si queremos traer a Valor Presente $3,000 del 2022 con una inflación del 4% anual, el valor real sería de  $1,873.8 .

Desempeñodel sistema de ahorro para el retiro en México.

http://www.inegi.org.mx/Sistemas/temasV2/contenido/DemyPob/epobla28.asp?s

http://cuentame.inegi.org.mx/impresion/poblacion/habitantes.asp

http://www.imss.gob.mx/instituto/normatividad/reglamentos/Pages/index.aspx

http://www.jornada.unam.mx/2007/03/17/index.php?section=politica&article=003n1pol

http://www.consar.

gob.mx/principal/info_gral_trabajadores-issste_nueva_ley_implicaciones_01.shtml

Hablando con un experto

Rubén Octavio López Haro es licenciado en Actuaría, Maestro en Finanzas y Maestro en Economía por la UDLAP. Es asesor y capacitador del Banco Central de Guatemala, consultor en las áreas de pensiones y administración de riesgos, perito financiero en el ámbito de créditos hipotecarios. Actualmente es profesor de tiempo completo y coordinador del Área Financiera del Departamento de Actuaría de la UDLAP. Autor del libro Comprendiendo las Matemáticas Financieras.

En la entrevista abordé cuatro puntos distintos. Primero tarjeta de crédito, segundo tarjeta de débito, tercero cálculo de tasas de interés y cuarto formas de ahorro.

Según la Unión de Científicos Comprometidos con la sociedad “En México 17% de la población cuenta con tarjeta de crédito. De éstos, 56 de cada 100 personas la utilizan para “pagar necesidades en el hogar”. La misma encuesta detalla que el 48% de las personas que poseen tarjeta de crédito se han atrasado al menos una vez en el pago de ésta.”

 El uso de dinero electrónico ha facilitado la vida de muchos. Una tarjeta de crédito es un instrumento mediante el  cual un banco te presta dinero para que se lo pagues después. ¿Cuáles son  los pros del uso de la tarjeta de crédito? Puedes disponer de dinero que no es tuyo rápidamente. En caso de  utilizar ese dinero y si estás dentro de lo establecido no pagas intereses. Cuando recibes tu estado de cuenta puedes saber exactamente en qué te gastaste tu dinero, sirve para la declaración de impuestos. Lo que no podrías hacer si pagas con en  efectivo. Ayuda en casos contingentes por ejemplo en el accidente de un familiar.

Los problemas que visualiza el maestro Rubén es que la gente tiene una tendencia a gastar más de lo que ganan. “Si este es el caso los intereses se vuelven en una bola de nieve que es imposible de detener.” Los bancos no prestan dinero de a gratis, su objetivo es tener ganancias y no dar caridad. Entonces en realidad ellos esperan que los usuarios se atrasen y paguen intereses. Como se dijo un 48% de la gente que usa tarjetas se ha atrasado al menos una vez.

Por otro lado se encuentra la tarjeta de débito, su éxito recae en que es por medio de ella los trabajadores reciben sus salarios. Puedes gastar solo lo que tienes en la tarjeta, no más. Las funciones son casi las mismas que las de la tarjeta de crédito, solo que no tienes crédito.

Alguien ha visto las tasas de interés que se cobran en la actualidad, son exageradas arriba del 40%. ¿Cómo se establecen las tasas de interés?  Las tasas se fijan en un principio en la oferta y demanda.  Hay una serie de factores también como: la inflación, el riesgo de incumplimiento de pago, impuestos, costos de administración y ventas,  las ganancias. El profesor Rubén afirma que si los usuarios no cayeran en incumplimiento las tasas bajarían porque el riesgo de incumplimiento sería menor.

Y por último hablamos sobre formas de ahorro. El ahorro para muchas personas es meter dinero en un cochinito o de debajo del colchón, para otras tener una cuenta en el banco. ¿Cuál es la mejor forma de ahorro? La mejor forma de ahorrar es cuando obtienes rendimientos sobre tu dinero. Cada día las cosas suben de precio: la gasolina, la comida, la colegiatura, etc. A este fenómeno se le llama inflación. Es normal que ocurra. Cuando uno mete debajo del colchón 1000 pesos probablemente en tres años su valor real y  no nominal haya cambiado. Si ahora me puedo comprar una bolsa con ese dinero en tres años con 1000 pesos no podré comprar la misma bolsa. Lo que pasa es que el dinero pierde su valor en el tiempo. Los que guardan dinero debajo del colchón o en una alcancía, tiran su dinero. Para los que tienen los ahorros en una cuenta que ofrece una tasa de interés menor a la tasa de inflación también tiran su dinero. La expectativa del ahorro es tener más en un futuro y no menos. Si alguien quiere ahorrar debe de considerar que la tasa de interés que le ofrezcan sea mayor a la inflación. Solo la inflación que ha habido de enero del 2000 a mayo de 2013 ha sido de nada más y nada menos que del 81.77% eso indica que una persona que utilizo el sistema de ahorro tradicional ha perdido mucho dinero. Debo de aclarar que en estos 13 años la inflación ha sido bastante baja.  Por ejemplo de 1990 al 2000 hubo una inflación del 521.24%.

Lo importante según el profesor Rubén es que la gente adquiera una cultura financiera.  Difícil pero no imposible. Debe de aprender cómo se comporta su dinero. 

Para los curiosos les dejo la calculadora de inflación que ofrece el INEGI.  

A los mandos del Ferrari

Los recursos que ofrece la universidad son increíbles. Tenemos a las tesis digitales, dónde los egresados de la universidad  ponen a disposición sus trabajos. Qué decir que de los periódicos digitales, nos permiten consultar diarios del mundo entero, en idiomas distintos y que se actualizan cotidianamente. Y la gema de lo corona, lo que el profesor Sergio denomina “el Ferrari”.

Un Ferrari es uno de los mejores automóviles deportivos que ha existido en la historia. Es una pieza de arte en movimiento. Para mi hermano el coche perfecto después de los Lamborghini. Posee un motor de alta tecnología. Te hace sentir la adrenalina correr por tu cuerpo . ¿Quién no quisiera un Ferrari? Yo creo que todos.

EBSCO es como un Ferrari. Es poderoso, atractivo, novedoso y  es parte de la élite  Cada vez que encuentras un artículo tienes la seguridad del 100% que es un trabajo de calidad que ya ha pasado bajo la mirada vigilante de expertos.

No desprecio a otros metabuscadores que están en línea, solo digo que para que manejar un Chevy, un Tsuru o un Vocho cuando tienes acceso a un Ferrari.

¿Qué cuál es el mejor metabucador de todos? Yo utilizaría las palabras de Enzo Ferrari, “el coche más bello es el que queda por hacer” así es el mejor metabuscador,  él que aún no se ha hecho. La tecnología se supera día a día. Para qué dar el título de “mejor”, cuando la carrera aún no termina. Tal vez nunca termine y eso solo lo hace más emocionante.

Su uso es fácil. Primero debes de ir a buscador, escribes lo que estás buscando. En mi caso crédito, y tarjetas y México. Doy click en buscar.

Es importante ser lo más puntual posible de los contrario saldrán muchos resultados. No es bueno ni malo, pero siempre hay que delimitar el tema para que no nos salga una cantidad exorbitante de resultados que no terminaríamos de revisar. Yo tuve  26. El primer artículo parece ser interesante, “tenencia y uso de tarjetas de crédito en México”. 

Nos muestra una rápida presentación del artículo. Titulo alternativo, idioma, autores, recursos, tipo de documento, términos, términos geográficos, etc. Si le damos en PDF Full Text entonces accedemos al texto completo y listo. Debo mencionar que por lo general contienen un resumen de lo que trata el documento, por lo que no es necesario leer todo para tener  una idea  general de lo que trata.

EBSCO es sin duda un Ferrari que tiene algunos peros. Para empezar él que busque aquí debe de saber que encontrará documentos de alta calidad y con un conocimiento profundo.  Si lo que buscas es saber un término o algo relativamente simple, sugiero que visites otro tipo de buscadores que facilitaran la búsqueda. Debes de tener bastante tiempo para buscar entre la información que es basta. Él que busque aquí necesita que dominar el inglés porque muchos o la mayoría de contenido se encuentra en ese idioma.

Tenencia y uso de tarjetas de crédito en México.

Mediante un muestreo analiza las tendencias y el uso de las tarjetas de crédito en los hogares mexicanos. Examina el ingreso, la escolaridad del jefe de familia y sus tendencias de consumo. El estudio revela que el incremento en el uso de tarjetas de crédito se debe más a las TPV que a los incentivos que ofrecen los bancos.

Aprende a manejar tarjeta de crédito.

Proporciona información sobre el uso responsable de las tarjetas de crédito. Las ventajas de usar o no tarjetas. Y algunos consejos.

Los bancos renuevan su oferta.

El artículo habla sobre las oportunidades de oferta de crédito de la banca para empresas pequeñas y medianas. Describe las clases de créditos ofertados. Y plantea el uso de tarjetas de crédito diseñadas para este tipo de empresas.

Celular y tarjeta de crédito.

En unos cinco años, en los teléfonos celulares se habrá integrado un chip con toda la información que contiene su tarjeta de crédito. Al estar en una tienda, simplemente pasará por un escáner y tendrá hecho el cargo de lo que compró.

Disculpen si no pongo links pero preferí abstenerme después de leer esto. Para lo que pudieran estar interesados les sugiero que busquen en EBSCO. Si necesitan ayuda solo díganme y con gusto los ayudaré.

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Recursos educativos de acceso libre

¿Qué hacemos cuando  realizamos un trabajo para la escuela? Hay muchas posibilidades. Podemos acércanos a un profesor o a un experto y le pedimos ayuda. Él nos puede proporcionar su conocimiento sugerir algunas referencias. Buscamos información en la biblioteca o en sitios en línea.

Lo que yo solía hacer en la secundaria era primero ir a Google, escribía lo que buscaba y casi en automático iba a Wikipedia. Tenía un amigo que solía decir que si no estaba en Wikipedia entonces no existía, un error garrafal. Agregaré que nuestra ignorancia nos obstruía el camino y nos limitaba. Mis profesores no nos exigían lo suficiente, por nuestra parte  nosotros tomábamos el camino fácil.

Para cuando iba en la preparatoria comencé a buscar información en la biblioteca y en el metabuscador que tiene la BUAP, dado que estudie en una de las preparatorias de esta universidad. Nunca deje Wikipedia, la consultaba para tener idea de mi tema y después buscaba  información fiable y veraz.

En el momento en que entre a la universidad, me dejaron de pedir  trabajos de investigación. Ahora debía de ocupar mi mente para generar el conocimiento. En mi vida pensé que llegaría a demostrar que 1+1=2 era lógico, suena simple y lo es. Lo que pasa es que no es tan fácil cambiar tu forma de aprender; de aceptar como cierto todo lo que el profesor te enseña a que sea él quien te demuestre que lo que te enseña es cierto y te impulse a que tú misma demuestres que el conocimiento que adquieres es verdadero.

Fue hasta Pensamiento y Lenguaje cuando hice mi primer trabajo formal, con una investigación profunda, tanto fue así que me di cuenta que el libro del  profesor tenía un error. Aprendí a utilizar los recuerdos que nos ofrecía la universidad.

La clase de ayer fue un Big Bang , si esa es la impresión adecuada. Lo que hizo el profesor es lo que muy pocos hacen, el darnos herramientas y no el típico choro.

Me encanto TED. Lo malo es que termine viendo un video de una física que trabaja en un observatorio en Hawái quien trata de demostrar la existencia de súper agujeros negros en el centro de las galaxias. Me desvié del tema; pudiéramos creer que no existe correlación entre fenómenos físicos y financieros. No es que podamos hacer una comparación entre la caída libre de un objeto y la caída de un mercado o de las acciones del mismo.
Sin embargo existen conceptos mucho más complicados en los cuales son isomorfos, de esta manera quiero mezclar mi carrera con mis gustos.  

Algunas ligas interesantes.

Geoff Mulgan: Invirtiendo en un mundo mejor después del Crash

Paddy Ashdown: El cambio de poder global

                                                                                                       

Visita a la biblio

La biblioteca o el CIRIA es el mejor lugar para realizar trabajos en equipo, investigar o estudiar para los exámenes.

Las instalaciones son muy cómodas. En época de examen se encuentra abierta las 24 horas del día, si alguien se llega a quedar asegúrese de llevar ropa confortable y una manta con la que se pueda tapar por la noche, porque siempre hay aire acondicionado inclusive aunque afuera haga frío y estemos en invierno.

Una de las cosas que realmente me gustan es su portal http://biblio.udlap.mx/, los recursos  electrónicos son impresionantes.  Yo utilice discovery  en mi curso anterior http://ehis.ebscohost.com/eds/search/basic?sid=ec995a8c-0609-4608-8cc8-ddfbd7c67e94%40sessionmgr114&vid=1&hid=105, es muy fácil de manejar, es a mi parecer  mejor que buscar información en google, porque  discovey es completamente confiable y más selectivo. 

El acervo físico de la biblioteca es muy bueno, el semestre pasado  por ociosidad encontré unas revistas de 1937. Me llamo la atención la forma en que escribian inclusive la publicidad, hoy en día las revistas están tapizadas con computadoras, celulares, perfumes, etc. y ésta en cambio tiene maquinas de escribir, escuelas para señoritas que enseñan a cocinar, tejer, etc.

Ayer 03 de junio fui buscando información para mi articulo. Al principio no sabía por dónde comenzar,¿qué tal  algo de  matemáticas, finanzas o actuariales? Cómo no me decidí saque todo y comencé a buscar. Encontré material de mi interés en finanzas, casualmente se relaciona con física, eso lo hace aún mejor. Sin embargo este material esta fuera de mis manos, tratar de hacer trabajar sobre ese tema es como si deseará aprender tres o cuatro semestres en una semana. Pero me di pauta a seguir investigando, tal vez encontré lo que me apasiona de mi carrera y en lo que me quiero especializar.

Finanzas corporativa me ha llamado mucho la atención. Contiene temas como el valor del dinero en el tiempo,  valuación de bonos y acciones, los mercados de capital y el establecimiento del precio del riesgo.

                                                       
El riesgo mide la incertidumbre, la probabilidad de que ocurra un evento. Por ejemplo¿ cuál es la probabilidad de que mañana llueva, que ocurra un terremoto, la probabilidad de incumplimiento de pagos de un asegurado o de una persona que posee una tarjeta de crédito?
Si yo  no estoy segura del precio de los granos dentro de un mes, pero sé lo que valen hoy. Yo firmo un contrato con un agricultor en que el que él se compromete a venderme la cosecha a precio de hoy, a eso le llamamos futuros. Existen muchos instrumentos financieros bastante complejos que   incurren el la probabilidad, y si los granos bajan de precio entonces yo pierdo, pero si ocurre lo contrario el agricultor pierde. Para estos casos es necesario calcular el riesgo. El libro tiene 19 temas: derivados financieros, opciones con volatilidad estocástica, tasas y bonos, técnicas de ajustes de curvas de rendimiento, medidas del riesgo, riesgo crediticio y derivados de créditos, opciones reales, derivados de tasas y notas estructuradas, riesgo operativo.

 Finanzas en pocas palabras es  finanzas para principiantes. El libro está pensado para estudiantes de las áreas de finanzas y economía principalmente. Muy digerible.

Algunos títulos que también consulté pero no me resultaron tan importantes por la naturaleza de mi tema.

                                      

                         
            

                            

Un poco de mí

Hola a todos, mi nombre es Elena. Soy estudiante de la carrera de Actuaría, estoy a punto de entrar a mi quinto semestre.  Les quiero dar la bienvenida a mi blog.

Espero que les gusten las matemáticas o que al menos no salgan huyendo y cambien de blog; yo sé que muchos han tenido una mala experiencia con ellas pero son tan hermosas que solo hace falta comprenderlas un poco. Yo las amo, y a veces las odio. Supongo que las amo más de lo que las odio, sino no estudiaría Actuaría y tampoco se me hubiera pasado por la mente el estudiar Física.

En la preparatoria tuve tres grandes  amigos, a nosotros nos apasionaba la física y las matemáticas. Quiero decir que ellos están estudiando física y yo como el patito feo estudio Actuaría. Aun hace algunos años me decían “tú no tienes cara de Actuaría sino de Física, deberías de cambiarte”,  era bastante tentadora idea.

Si existe alguna cosa que realmente deteste de mi carrera es que la mayoría de las veces cuando yo le digo a alguien lo  que estudio  me suelen  preguntar ¿tú actúas? Y la respuesta es no, yo no actuó, yo modelo. Al menos para eso estudio, para hacer modelos matemáticos que ayuden a simplificar procesos que de otro forma sería prácticamente imposible analizarlos. 

Una de mis pasiones en la vida es el cine. Por cierto si hay alguien que disfrute tanto como yo de ver una buena película, díganme o recomiéndeme un buen título. Que no sea de terror o suspenso porque sueño feo en la noche. He exagerado un poco, no sueño feo  ni nada por el estilo, simplemente no me gustan. 

Otra de mis aficiones es leer un buen libro. Haré una confesión, yo no era una buena lectora. En mi vida había terminado de leer un libro de más de 300 páginas hasta que cumplí 15 años. Si sé que es terrible, pero no le prestaba mucho interés. Todo cambio cuando salió una zaga de vampiros que los hombres odiaban pero algunas adolescentes amábamos, creo que algunos ya dieron con el nombre “crepúsculo” la saga sobre mis vampiros de chocolate más lindos del mundo. Fue hasta entonces que mi verdadera vocación por los libros comenzó, ahora puedo decir que esos cuatro libros me abrieron las puertas a un mundo hermoso y nuevo para mí, el de la literatura. Cambio mi forma de entretenimiento.
gusta. 

Les he contado un poco de mí, no tanto de lo que he hecho sino de lo que me