Hablando con un experto

Rubén Octavio López Haro es licenciado en Actuaría, Maestro en Finanzas y Maestro en Economía por la UDLAP. Es asesor y capacitador del Banco Central de Guatemala, consultor en las áreas de pensiones y administración de riesgos, perito financiero en el ámbito de créditos hipotecarios. Actualmente es profesor de tiempo completo y coordinador del Área Financiera del Departamento de Actuaría de la UDLAP. Autor del libro Comprendiendo las Matemáticas Financieras.

En la entrevista abordé cuatro puntos distintos. Primero tarjeta de crédito, segundo tarjeta de débito, tercero cálculo de tasas de interés y cuarto formas de ahorro.

Según la Unión de Científicos Comprometidos con la sociedad “En México 17% de la población cuenta con tarjeta de crédito. De éstos, 56 de cada 100 personas la utilizan para “pagar necesidades en el hogar”. La misma encuesta detalla que el 48% de las personas que poseen tarjeta de crédito se han atrasado al menos una vez en el pago de ésta.”

 El uso de dinero electrónico ha facilitado la vida de muchos. Una tarjeta de crédito es un instrumento mediante el  cual un banco te presta dinero para que se lo pagues después. ¿Cuáles son  los pros del uso de la tarjeta de crédito? Puedes disponer de dinero que no es tuyo rápidamente. En caso de  utilizar ese dinero y si estás dentro de lo establecido no pagas intereses. Cuando recibes tu estado de cuenta puedes saber exactamente en qué te gastaste tu dinero, sirve para la declaración de impuestos. Lo que no podrías hacer si pagas con en  efectivo. Ayuda en casos contingentes por ejemplo en el accidente de un familiar.

Los problemas que visualiza el maestro Rubén es que la gente tiene una tendencia a gastar más de lo que ganan. “Si este es el caso los intereses se vuelven en una bola de nieve que es imposible de detener.” Los bancos no prestan dinero de a gratis, su objetivo es tener ganancias y no dar caridad. Entonces en realidad ellos esperan que los usuarios se atrasen y paguen intereses. Como se dijo un 48% de la gente que usa tarjetas se ha atrasado al menos una vez.

Por otro lado se encuentra la tarjeta de débito, su éxito recae en que es por medio de ella los trabajadores reciben sus salarios. Puedes gastar solo lo que tienes en la tarjeta, no más. Las funciones son casi las mismas que las de la tarjeta de crédito, solo que no tienes crédito.

Alguien ha visto las tasas de interés que se cobran en la actualidad, son exageradas arriba del 40%. ¿Cómo se establecen las tasas de interés?  Las tasas se fijan en un principio en la oferta y demanda.  Hay una serie de factores también como: la inflación, el riesgo de incumplimiento de pago, impuestos, costos de administración y ventas,  las ganancias. El profesor Rubén afirma que si los usuarios no cayeran en incumplimiento las tasas bajarían porque el riesgo de incumplimiento sería menor.

Y por último hablamos sobre formas de ahorro. El ahorro para muchas personas es meter dinero en un cochinito o de debajo del colchón, para otras tener una cuenta en el banco. ¿Cuál es la mejor forma de ahorro? La mejor forma de ahorrar es cuando obtienes rendimientos sobre tu dinero. Cada día las cosas suben de precio: la gasolina, la comida, la colegiatura, etc. A este fenómeno se le llama inflación. Es normal que ocurra. Cuando uno mete debajo del colchón 1000 pesos probablemente en tres años su valor real y  no nominal haya cambiado. Si ahora me puedo comprar una bolsa con ese dinero en tres años con 1000 pesos no podré comprar la misma bolsa. Lo que pasa es que el dinero pierde su valor en el tiempo. Los que guardan dinero debajo del colchón o en una alcancía, tiran su dinero. Para los que tienen los ahorros en una cuenta que ofrece una tasa de interés menor a la tasa de inflación también tiran su dinero. La expectativa del ahorro es tener más en un futuro y no menos. Si alguien quiere ahorrar debe de considerar que la tasa de interés que le ofrezcan sea mayor a la inflación. Solo la inflación que ha habido de enero del 2000 a mayo de 2013 ha sido de nada más y nada menos que del 81.77% eso indica que una persona que utilizo el sistema de ahorro tradicional ha perdido mucho dinero. Debo de aclarar que en estos 13 años la inflación ha sido bastante baja.  Por ejemplo de 1990 al 2000 hubo una inflación del 521.24%.

Lo importante según el profesor Rubén es que la gente adquiera una cultura financiera.  Difícil pero no imposible. Debe de aprender cómo se comporta su dinero. 

Para los curiosos les dejo la calculadora de inflación que ofrece el INEGI.